Financer une maison neuve, c'est un peu différent d'un simple achat immobilier. Il y a plus d'étapes (acquisition du terrain, dépôt du permis de construire, etc.) et c'est parfois difficile de savoir par où démarrer.
Bon nombre de futurs propriétaires partagent les mêmes inquiétudes au lancement de leur projet. Comment se déroule le déblocage des fonds ? Quels frais annexes ne faut-il pas oublier en plus du prix de la maison ? Quels sont les types de financements les plus avantageux ? Est-il possible de faire construire sans apport ? Dans cet article, on répond à chacune de vos interrogations.
Chez Maisons IVECO, nous savons qu’un financement clair et bien préparé est le premier pas d'un projet immobilier serein. Depuis plus de 50 ans, nous guidons chaque futur propriétaire dans ses démarches financières, de l’ébauche du budget à la remise des clés. Vous souhaitez vous lancer ? On vous détaille les 5 grandes étapes pour financer la construction de votre maison neuve.
Pour mieux cibler votre recherche de terrain et trouver les modèles de maisons vraiment adaptés, vous devez connaître avant toute chose votre budget total. Il correspond à la somme maximale que vous pouvez emprunter (votre capacité d'emprunt), augmentée de votre apport personnel.
Votre capacité d’emprunt dépend de vos revenus mensuels nets, de vos charges fixes (crédits en cours, loyers, pensions, etc.), mais aussi du taux d'intérêt pratiqué par les banques au moment de vos démarches.
À retenir : votre taux d’endettement correspond au rapport entre vos mensualités de crédit et vos revenus. Il ne doit pas excéder 35 % de vos ressources.
Exemple : pour un couple percevant 3 500 € nets par mois, la mensualité maximale tolérée par le banquier sera d’environ 1 225 €.
Utilisez ce montant sur un simulateur de crédit en ligne pour une première estimation du capital que vous pourriez emprunter.
Ensuite, l’apport personnel est la somme dont vous disposez personnellement et que vous souhaitez injecter dans le projet. Il provient de votre épargne, d’une donation ou de la revente d’un bien immobilier.
Peut-on faire construire sa maison sans apport ?
C'est très rare ! La plupart des banques exigent de constituer un apport couvrant 10 à 20 % du montant total du projet. Ce montant est souvent mobilisé pour financer l’achat du terrain, les frais de notaire ou les premières démarches administratives (bornage, étude de sol).
Beaucoup de futurs propriétaires pensent (à tort) que leur budget global se répartit « uniquement » entre l’achat du terrain et la construction de la maison. En réalité, ce budget doit être divisé en plus de parts que vous devez être en mesure de lister (et chiffrer) le plus tôt possible :
L'acquisition du terrain : son prix varie selon l'attractivité de la commune et la proximité du littoral.
Les frais de notaire : ils représentent environ de 7 à 9 % du prix du terrain.
La construction de la maison elle-même : le tarif dépend du modèle choisi, de la surface habitable, des matériaux et des options sélectionnés. Avec l'aide de votre constructeur, il est toujours possible d'apporter des ajustements au projet pour agir sur ce poste de dépense.
Les frais annexes : études de sol, raccordements aux réseaux si le terrain n'est pas viabilisé, assurances (emprunteur et dommages-ouvrage).
Les taxes : les principales sont la taxe d’aménagement et la taxe foncière (souvent exonérée pendant deux ans). Mais pensez à vous renseigner auprès de votre mairie pour éviter les factures surprises.
Une épargne de sécurité : c'est facultatif mais fortement recommandé. Une réserve financière vous permettra de faire face aux imprévus sans vous mettre en difficulté.
Bon à savoir : chez Maison IVECO, nos équipes vous accompagnent dès les premiers échanges pour dresser un budget global détaillé dès le départ. Notre mission ? Vous proposer des solutions parfaitement en accord avec les moyens que vous souhaitez mobiliser. Le contrat de construction de maison individuelle (CCMI) que nous utilisons vous garantit également un prix ferme dès sa signature.
Le financement d’une maison neuve ne fonctionne pas comme celui d’un logement dans l'ancien. Le capital n’est pas versé en une fois : il suit l’avancée des travaux.
La banque libère le montant du crédit par tranches. Voici les appels de fonds (en cumulé) que vous recevrez pendant la construction de votre maison :
25 % à l’achèvement des fondations ;
40 % à l’élévation des murs ;
60 % à la mise hors d’eau ;
75 % à l’achèvement des cloisons ;
95 % à l’achèvement des travaux ;
le solde (5 % restants) à la réception.
De votre côté, si vous êtes locataire pendant les travaux ou si vous avez un autre prêt personnel en cours, vous avez la possibilité de commencer à rembourser votre crédit construction en différé. En revanche, pendant le chantier, vous devrez vous acquitter des intérêts intercalaires sur les sommes débloquées.
Attention : les intérêts intercalaires ne correspondent pas aux intérêts du prêt immobilier. Ce sont des frais supplémentaires, qui représentent un pourcentage des sommes débloquées par la banque. Ils sont donc plus élevés au fur et à mesure que vous approchez de la livraison de votre maison.
Le CCMI (contrat de construction de maison individuelle), utilisé par Maisons IVECO, est un document strictement encadré par la loi qui sécurise l’ensemble de votre projet de construction. Il fixe un prix ferme et définitif, les délais de construction et intègre des garanties légales obligatoires :
La garantie de livraison : elle vous assure l’achèvement de la maison dans les délais prévus au contrat, ceci même en cas de défaillance du constructeur.
La garantie de parfait achèvement : votre constructeur doit intervenir pour corriger tout défaut signalé au cours de la première année suivant la livraison.
La garantie décennale : elle couvre pendant dix ans les dommages pouvant affecter la solidité de votre maison (ou qui pourraient la rendre inhabitable).
L’assurance dommages-ouvrage : cette assurance obligatoire protège le maître d’ouvrage en cas de sinistre après la réception des travaux et lui permet un remboursement rapide sans attendre qu’une responsabilité soit établie. Chez Maisons IVECO, l’assurance dommages-ouvrage de nos clients est comprise dans le contrat CCMI.
En deux mots, le CCMI est une véritable protection juridique pour les futurs propriétaires. Il rassure également les banques au moment de vos demandes de financements. Elles perçoivent votre projet comme mieux encadré et beaucoup moins risqué pour elles.
Un bon financement s'appuie souvent sur la combinaison de plusieurs prêts. Pour obtenir les meilleures conditions, commencez par emprunter le plus de capital possible auprès des financements les plus avantageux (prêts aidés, PTZ), puis complétez avec une demande de prêt classique.
C’est la solution la plus répandue pour financer la construction de votre maison : un crédit immobilier à taux fixe ou taux variable, sur une durée comprise entre 15 et 25 ans.
À noter que plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total du crédit est élevé, mais plus vous pouvez emprunter de capital. N'hésitez pas à réaliser différentes simulations en ligne pour faire varier vos paramètres (mensualités, durée de remboursement).
Lors de votre recherche de financement, nos équipes se tiennent à votre disposition pour vous fournir tous les conseils et documents nécessaires à la constitution de votre dossier.
Enfin, pensez à toujours comparer plusieurs établissements bancaires ou à faire appel à un courtier immobilier (en fonction de votre profil emprunteur).
Un point sur le prêt épargne logement (PEL)
Souvent, les taux d'intérêts proposés via le PEL ou le CEL sont moins compétitifs que ceux proposés par les banques. Mais pensez tout de même à vous renseigner. Selon les fluctuations des taux et l'année d'ouverture de votre PEL (qui est parfois très avantageuse), vous pourriez avoir une bonne surprise.
Le prêt à taux zéro (PTZ) est réservé aux primo-accédants ou aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale depuis plus de deux ans. Il peut financer jusqu’à 30 % de votre opération, sans intérêts ni frais de dossier.
Depuis 2025, ce prêt conventionné est de nouveau ouvert aux maisons neuves partout en France et est accordé sous conditions de ressources. En fonction de votre situation et de votre zone géographique, ce dispositif peut représenter une économie conséquente, voire tout simplement rendre possible l'accession à la propriété.
Découvrez ici si vous êtes éligibles au PTZ 2025.
Proposé aux salariés du secteur privé sous certaines conditions, ce prêt action logement peut atteindre jusqu’à 30 000 euros à un taux préférentiel de 1 % (hors assurance). Pour en bénéficier, vous devez financer l’acquisition ou la construction de votre résidence principale.
Vous pouvez l'utiliser en complément d’un prêt bancaire classique pour alléger le coût total de votre crédit.
Certaines collectivités offrent des aides locales, comme des subventions ou des exonérations fiscales.
La taxe foncière peut notamment être exonérée pendant 2 ans après la fin des travaux (parfois plus longtemps selon les communes). Attention, il y a une règle à respecter : vous devez transmettre votre déclaration d’achèvement des travaux dans les 90 jours suivant la fin du chantier.
Pour les foyers modestes, il existe des dispositifs complémentaires destinés à faciliter l'accession à la propriété. Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt aidé réservé aux ménages respectant certains plafonds de revenus. Si vous êtes éligible, il peut financer l'intégralité de votre opération.
Chez Maison IVECO, nos conseillers suivent de près les dernières évolutions des aides de l'État et des prêts disponibles. Nous vous orientons vers les solutions les plus avantageuses pour optimiser votre plan de financement.
Financer la construction d’une maison neuve demande méthode et rigueur, mais c’est une démarche tout à fait accessible dès lors qu’elle est bien préparée.
C’est pourquoi, chez Maisons IVECO, nous mettons un point d’honneur à accompagner nos clients à chaque étape :
définir ensemble un projet de construction cohérent avec votre budget global ;
identifier les solutions de financement les plus adaptées à votre profil ;
vous conseiller sur la préparation de votre demande de financement pour mettre en avant la solidité de votre dossier ;
vous accompagner jusqu’au déblocage des fonds (et à la remise des clés de votre nouvelle maison !).
Avec Maisons IVECO, vous n’êtes jamais seuls. Nous sommes toujours présents en appui pour répondre à vos questions et sécuriser vos démarches. Vous pouvez ainsi vous concentrer sur l’essentiel : imaginer les contours de votre maison de rêve !
Prêts à lancer votre projet ? Contactez l’une de nos agences en Vendée et découvrez tous nos modèles de maisons pour trouver celui qui correspond à vos envies.